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Éducation financière indépendante · France 2026

Ce que peu de Français
savent sur leur épargne

500 milliards d'euros dorment sur des Livrets A en France (Banque de France, 2025). Avec un gain réel de 0,7 % avant prélèvements sociaux, votre épargne ne bat pas l'inflation. Trois placements accessibles, encadrés par l'État, permettent de faire mieux — ils restent peu mis en avant.

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Couple français discutant de leur épargne

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— Perte de pouvoir d'achat (Livret A)
— Valeur nominale finale (Livret A)
— Valeur potentielle (ETF World en PEA)*

Simulation indicative à titre pédagogique. La perte de pouvoir d'achat est calculée sur la base du taux Livret A officiel (2,4 %) et de l'inflation INSEE (1,7 %, mars 2026). Le rendement PEA est une moyenne historique ETF MSCI World non garantie. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ce simulateur ne constitue pas un conseil en investissement.

2,4 % Taux Livret A
officiel 2026
1,7 % Inflation France
(INSEE, mars 2026)
30 % Flat tax (PFU)
sur vos revenus du capital
500 Md€ Dormant sur Livrets A
en France (BdF, 2025)
< 1 sur 2 Français épargnants
avec un PEA ouvert (AMF)
Le problème

Pourquoi tant de Français
épargnent moins bien qu'ils ne le pourraient

Les établissements financiers proposent naturellement leurs propres gammes de produits. Mais le marché offre des alternatives encadrées par l'État que tout particulier peut explorer librement.

Résultat : 500 milliards d'euros dorment sur des Livrets A (Banque de France, 2025), dont le rendement réel après inflation frôle zéro. L'AMF souligne régulièrement le faible recours des épargnants aux enveloppes fiscales disponibles, comme le PEA ou l'assurance-vie.

C'est la mécanique ordinaire du secteur bancaire — chaque établissement met en avant ses propres produits. Trois outils encadrés par l'État, accessibles à tout particulier, permettent de faire mieux.

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Saviez-vous ?
  • Le LEP offre 3,5 % brut — mais plus de la moitié des Français éligibles n'en ont jamais ouvert un.
  • Un PEA ouvert aujourd'hui est exonéré d'impôt sur les plus-values après 5 ans de détention.
  • L'assurance-vie est garantie jusqu'à 70 000 € par assureur par le FGAP.

Rendement comparé — après inflation 1,7 %

Livret A
+0,7 %
LEP
+1,8 %
Assurance-vie
+2,5 %
PEA + ETF World
+6,1 %

⚠ Estimations indicatives après inflation. Rendements passés non garantis. Hors fiscalité individuelle. Source : Banque de France, AMF, INSEE.

Solutions peu connues

3 placements pour
protéger votre pouvoir d'achat

Ces trois enveloppes sont légales, encadrées par l'État et accessibles sans expertise particulière. Elles sont simplement moins connues du grand public.

Avantage fiscal

Le PEA + ETF World

Le Plan d'Épargne en Actions est l'enveloppe fiscale la plus efficace pour un particulier français. Après 5 ans, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu. Investi sur un ETF MSCI World, le PEA a historiquement délivré entre 7 et 10 % annuels sur longue période.

7–10 % / an (moy. hist.)*
Risque : moyen
Avantages fiscaux propres

L'Assurance-vie

L'assurance-vie dispose d'un cadre fiscal spécifique : prélèvements sociaux à 17,2 % (taux historique), hors PFU standard. Après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement fiscal annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains réalisés.

2,5–4,5 % / an estimé
Risque : faible
Méconnu

Le LEP — Livret d'Épargne Populaire

Rapporte actuellement 3,5 % net, sans risque et sans fiscalité — soit le rendement le plus élevé parmi les livrets réglementés. Pourtant, une grande partie des Français éligibles ne l'ont jamais ouvert, souvent par méconnaissance. Vérifiez votre éligibilité sur votre dernier avis d'imposition (RFR 2024 ≤ 22 419 € par part fiscale).

3,5 % / an net
Risque : nul

* Rendements historiques moyens ETF MSCI World sur 20 ans. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Investir comporte un risque de perte en capital.

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Questions fréquentes

En termes nominaux, non — votre capital ne diminue pas. Mais en termes de pouvoir d'achat, oui. Le Livret A est totalement exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Avec un taux à 2,4 % et une inflation à 1,7 %, votre gain réel net est de 0,7 % — ce qui reste faible. Si l'inflation ressentie (alimentation, loyers, énergie) dépasse l'indice officiel, votre épargne peut effectivement perdre de la valeur réelle.

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est une enveloppe fiscale réglementée par l'État. Plafond de versement : 150 000 €. Après 5 ans de détention, les plus-values et dividendes sont exonérés d'impôt sur le revenu — seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus. Sur une plus-value de 50 000 €, cela représente une économie d'impôt de 6 400 € par rapport à un compte-titres ordinaire imposé au PFU à 30 %. Le PEA s'ouvre en ligne en quelques minutes. Un conseiller indépendant peut vous orienter sur le choix de l'établissement et des supports (ETF, actions).

Le LEP est soumis à conditions de revenus. En 2026, vous êtes éligible si votre revenu fiscal de référence (RFR) de 2024 ne dépasse pas 22 419 € par part fiscale (seuils révisés chaque année). Taux actuel : 3,5 % net, exonéré de toute imposition. C'est le livret réglementé le plus rémunérateur. Votre banque est tenue de vous le proposer si vous y avez droit — vérifiez votre RFR sur votre dernier avis d'imposition.

Le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé « flat tax », est de 30 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux) sur la majorité des revenus du capital (dividendes, intérêts de comptes-titres, plus-values de cession). Exceptions notables : l'assurance-vie dispose de son propre régime fiscal favorable ; le Livret A, LDDS et LEP sont totalement exonérés ; le PEA après 5 ans est exonéré d'IR. Source : Code général des impôts, Art. 200 A ; Service-Public.fr.

Non. ThéClair est un site d'information financière indépendant exploité par L'Agence Compact (SARL, NAF 7311Z). Nous ne sommes pas enregistrés comme CIF auprès de l'AMF et nous ne fournissons pas de conseils personnalisés au sens de l'article L. 541-1 du Code monétaire et financier. Nos contenus sont pédagogiques. Le formulaire vous met en relation avec des professionnels agréés (CGP/CIF inscrits à l'ORIAS) qui peuvent vous accompagner.

Oui. Vos données sont collectées conformément au RGPD. Elles ne sont utilisées que pour vous recontacter et vous mettre en relation avec un conseiller agréé — jamais revendues à des fins publicitaires. Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification et de suppression. Contact : contact@cognitiontea.com. Réclamation : cnil.fr.